證券時(shí)報(bào)記者 孫璐璐

近日，多家銀行再度下調(diào)個(gè)人消費(fèi)貸利率，部分中小銀行甚至給出了最低2.5%左右的優(yōu)惠力度，以此提高消費(fèi)貸產(chǎn)品的吸引力。從央行公布的數(shù)據(jù)看，短期消費(fèi)貸余額自去年12月連續(xù)3個(gè)月下滑，反映出消費(fèi)貸“以價(jià)換量”仍難有效帶動(dòng)量增，居民消費(fèi)活躍度也有待進(jìn)一步提振。

近期，《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》專門部署有關(guān)舉措強(qiáng)化信貸對(duì)消費(fèi)的支持，提出有序開展個(gè)人消費(fèi)貸的續(xù)貸工作。金融監(jiān)管總局明確，針對(duì)信用良好、暫時(shí)遇到困難的借款人，鼓勵(lì)與銀行商定貸款償還方式，有序開展續(xù)貸服務(wù)。

將續(xù)貸政策從助企紓困解難拓展到面向個(gè)人，不僅有利于減輕借款人財(cái)務(wù)壓力，對(duì)銀行加強(qiáng)消費(fèi)貸風(fēng)險(xiǎn)管控、穩(wěn)定消費(fèi)貸款規(guī)模同樣有利，是雙贏之舉。不過，針對(duì)信用良好的標(biāo)準(zhǔn)則有進(jìn)一步優(yōu)化的空間。

今年的《政府工作報(bào)告》提出，出臺(tái)健全社會(huì)信用體系的政策，構(gòu)建統(tǒng)一的信用修復(fù)制度。受疫情、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型等多重因素影響，一些群體的就業(yè)、收入狀況承壓，個(gè)人財(cái)務(wù)健康水平出現(xiàn)惡化，這一方面會(huì)導(dǎo)致部分群體的消費(fèi)能力、消費(fèi)意愿走弱，通過減少開支、降低杠桿、加強(qiáng)儲(chǔ)蓄等方式修復(fù)個(gè)人的資產(chǎn)負(fù)債表；另一方面，也會(huì)表現(xiàn)在部分群體的收入來源和穩(wěn)定性受壓后，借貸還款出現(xiàn)沖擊，“拆東墻補(bǔ)西墻”甚至階段性斷供，對(duì)個(gè)人征信記錄產(chǎn)生不利影響，進(jìn)而影響到后續(xù)金融服務(wù)的獲得和消費(fèi)水平的提升。因此，可考慮對(duì)遭遇外部不可抗力出現(xiàn)小額還款逾期的個(gè)人，通過延期還款但不記入征信報(bào)告、階段性縮短征信報(bào)告不良信息保存期等方式，優(yōu)化完善個(gè)人征信政策。構(gòu)建一個(gè)規(guī)范、透明的信用修復(fù)制度，這讓金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化消費(fèi)金融支持更有“抓手”，也有利于掃清消費(fèi)的政策制度障礙，讓更多潛在的消費(fèi)群體釋放消費(fèi)意愿。

金融助力提振消費(fèi)既需要降利率、提額度、延期限，也離不開金融服務(wù)供給的整體改革優(yōu)化，如優(yōu)化消費(fèi)金融政策管理、增強(qiáng)消費(fèi)金融服務(wù)的便利度和適配性等。期待消費(fèi)金融續(xù)貸服務(wù)、構(gòu)建統(tǒng)一信用修復(fù)制度等配套政策盡快落地見效，為提振消費(fèi)助力。